Qu’est-ce qu’une franchise d’assurance ?

Chien triste

Ce pauvre chien a essayé de s’y retrouver dans la jungle des franchises.

Aaaah la franchise. Mot bien curieux quand il est employé dans le cadre de l’assurance, vu la réputation des acteurs qui se bousculent pour vous proposer des formules toujours plus alambiquées et complexes. Et si on vous expliquait clairement le principe de la franchise d’assurance auto… en toute franchise ?

wilov: devis d'assurance auto

Sommaire

Comment fonctionne une franchise

Concrètement, par définition, une franchise est la somme que vous gardez à votre charge lors d’un sinistre. Cela signifie, que selon vos conditions particulières, un montant vous sera déduit sur le montant d’indemnisation en cas de sinistre.

La franchise ne vous est alors déduite qu’en cas de sinistre responsable ou dans le cas d’un sinistre où un tiers n’est pas identifié.

Vous vous demandez alors pourquoi vous devez payer une franchise alors que vous payez déjà vos cotisations?

Tout simplement parce que c’est un moyen pour les assurances automobiles de faire de la « prévention » et donc de rendre le conducteur, l’assuré, responsable. En effet, en payant une partie de sa poche suite à un sinistre responsable, l’assuré joue donc la carte de la prudence et évitera donc au maximum d’avoir un sinistre.

Vient ensuite la question du prix de la franchise. En général, plus la franchise est élevée plus vos cotisations sont basses. Ainsi, la franchise est un critère important à prendre en compte lors d’un comparatif de contrats d’assurance auto. Pour les même conditions, vous pouvez très bien avoir plus de franchise chez l’assureur « A » et des cotisation très basses et chez l’assureur « B », avoir une franchise moins élevée que chez « A » et payer très légèrement plus en cotisations.

Pensez donc à bien vous imaginer, en cas de sinistre, si cela est plus rentable de payer de faibles cotisations mais d’avoir une franchise très élevée en cas de sinistre ou l’inverse: payer plus mais être remboursé convenablement en cas de sinistre.

Il existe différents types de franchises qui vous sont présentées avant la souscription.

Les franchises fixes, en euros

Les franchises fixes, dites aussi franchises absolues, sont des franchises avec un montant bien défini à l’avance et qui, quels que soit les dégâts subis, ne changeront pas de montant.

Exemple:

Vous rencontrez un sinistre dont vous êtes responsable. Le montant d’indemnisation qui a été calculé est de 500€. Votre contrat prévoit une franchise de 350€. Au lieu de vous verser 500€, votre assureur vous remboursera:

500€ – 350€ de franchise = 150€

Si, en revanche, le montant estimé pour l’indemnisation était de 300€, vous ne toucheriez malheureusement rien du tout de la part de votre assureur car la franchise serait plus  élevée que le montant qui doit vous être remboursé.

La franchise fixe, ou franchise absolue, est la franchise la plus utilisée par les assurances automobiles en général.

NB: Il existe également un autre type de franchise qui se rapproche de la franchise fixe : la franchise simple ou relative. Le principe est le suivant : si le montant d’indemnisation est plus élevé que le montant de votre franchise, vous percevrez la totalité de l’indemnisation. Si, au contraire, il est moins élevé que la franchise, vous ne toucherez rien. Cette formule tourne plus à votre avantage, mais n’est pas couramment inscrite dans les contrats d’assurance.

Les franchises proportionnelles

Les franchises proportionnelles sont un peu plus complexes ! Elles impliquent, de part leur nom, un système de pourcentage. Pour pouvoir comprendre ce système de franchise, rien ne vaut un bon exemple concret:

Exemple 1:

Votre contrat d’assurance auto prévoit une franchise de 10% avec un seuil minimal de 250€ et un seuil maximal de 600€.

Le montant d’indemnisation estimé après expertise est de 500€. Si on applique la franchise de 10% à ce montant, cela revient à 50€.

En revanche, au lieu de payer 50€ de franchise, vous devrez payer le seuil minimal qui est de 250€ car, après calcul, la valeur est en dessous du seuil minimal.

Le montant qui vous sera donc remboursé au final sera de 250€ (500€ – 250€ de franchise).

Exemple 2:

Nous restons sur les mêmes valeurs et seuils de franchise: 10% avec un seuil minimal de 250€ et un seuil maximal de 600€.

Le montant d’indemnisation estimé après expertise est de 7000€. Si on applique la franchise de 10% à ce montant, cela revient à 700€.

700€ étant au dessus du seuil maximal, vous ne paierez donc pas 700€ de franchise mais le montant du seuil maximal, 600€.

Pour résumer ces deux exemples, les franchises proportionnelles sont plus complexes, et paraissent souvent plus intéressantes au premier abord. Méfiez-vous tout de même, et faites bien vos calculs à l’avance… il se pourrait que l’assureur y gagne au final…

Les franchises kilométriques, pour l’assistance dépannage

Dans le cas où vous n’avez pas opté pour la formule « assistance 0 km », un mécanisme de franchise va s’appliquer pour déterminer si votre véhicule sera pris en charge ou non.

En effet : si vous bénéficiez d’une assistance 50km, et que vous tombez en panne à 40km de votre domicile vous ne serez pas pris en charge.

C’est pourquoi, avec l’assistance 0 km, vos cotisations seront certes un peu plus chères, mais vous n’aurez pas de franchise en cas de panne et d’assistance, quelle que soit la distance entre votre véhicule et votre domicile. Qu’il soit tombé en panne à 500km ou à 50m de chez vous, le dépannage sera pris en charge par votre assistance. Et statistiquement, on s’en doute, vous aurez tendance à tomber plus souvent en panne à moins de 50 km de votre domicile… Bref, là encore, prenez bien le temps de réfléchir à la question !

Nicolas

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